Hieronder ziet u een voorbeeldberekening waar de meeste pensioenbegrippen aan bod komen.

Let op: u kunt aan deze berekening geen rechten ontlenen. De getallen waarmee gerekend wordt, zijn kengetallen uit 2010 en kunnen elk half jaar aangepast worden. Het voorbeeld is eenvoudiger gehouden dan de werkelijkheid meestal is, om de begrippen helder uit te kunnen leggen.

De pensioenopbouw van Marjolein

Marjolein werkt vijf jaar voor een woningcorporatie. Ze werkt fulltime. Ze is geboren op 1 januari 1978. Ze doet mee aan de flexpensioenregeling van SPW.

Het berekenen van de pensioengrondslag:
Marjolein verdient 2.500 euro bruto per maand. Op jaarbasis is dat 12 x 2.500 euro = 30.000 euro. Daar komt nog 8% vakantietoeslag bij. Totaal is haar pensioenloon dan 32.400 euro.

De franchise bij SPW is (in 2010) vastgesteld op 12.674 euro voor iedereen die geboren is op of na 1 januari 1950.

De pensioengrondslag van Marjolein is dan 19.726 euro, want:

Pensioengevend salaris - franchise   =    pensioengrondslag  
      32.400                        - 12.674      =        19.726 euro

Het berekenen van de jaarlijkse pensioenopbouw:
Het opbouwpercentage bij de flexpensioenregeling van SPW is 2,25%.
Dat percentage wordt berekend over haar pensioengrondslag, dus:

Pensioengrondslag x opbouwpercentage  =  pensioenopbouw
        19.726            x         2,25%            =     443,84 euro.

Dat betekent dat Marjolein jaarlijks 443,84 euro aan pensioen opbouwt.

Het berekenen van de totale pensioenopbouw:
Marjolein doet al vijf jaar mee met de pensioenregeling van SPW. Voor het gemak gaan we ervan uit dat ze altijd hetzelfde heeft verdiend. Ook doen we alsof het pensioen in die jaren niet is verhoogd (toeslag verlenen of indexeren).

Marjolein heeft aan pensioen opgebouwd:

Aantal jaren deelname  x  opbouw van één jaar  =  totale pensioenopbouw
         5                        x            443,84              =        2219,20

Wat betekent dit?
Als Marjolein nú 65 jaar zou worden en met pensioen zou gaan, dan zou ze dus de rest van haar leven 2219,20 euro per jaar van SPW ontvangen. Dat is dus 2219,20 / 12 = 184,93 euro per maand.

We gaan er in het voorbeeld van uit dat:

• Marjolein geen partner heeft;
• dat ze geen andere inkomsten heeft na haar 65e;

Zou Marjolein in 2010 65 jaar worden, dan zou een AOW-uitkering voor alleenstaanden ontvangen van 1.052,23 euro per maand. Het inkomen van Marjolein wordt dan:

AOW-uitkering    +    SPW-pensioen  =  totaal oudedagsinkomen

   1.052,23            +    184,93                =       1237,16 per maand

Dat is natuurlijk véél minder dan de 2.500 euro (plus vakantietoeslag) die ze per maand verdiende toen ze nog werkte. Maar: Marjolein heeft in dit voorbeeld ook nog maar vijf jaar opgebouwd en is nog jong. Ze kan dus nog veel langer pensioen opbouwen.

Als Marjolein pensioen blijft opbouwen tot haar 65e
Marjolein is geboren op 1 januari 1978. Ze heeft op 1 januari 2010 vijf jaar pensioen opgebouwd, dus ze is begonnen op 1 januari 2005. Marjolein wordt 65 op 1 januari 2043.
Ze kan dus nog heel wat jaren pensioen opbouwen, namelijk:

2043 - 2010 = 33 jaar.

Om het voorbeeld eenvoudig te houden, gaan we ervan uit dat ze al die jaren hetzelfde verdient. Ook doen we net alsof de pensioenen niet jaarlijks worden verhoogd (door toeslag te verlenen of indexeren).

De opbouw van 1 jaar was 443,84 euro. Ze kan dan dus in totaal nog opbouwen:

33 jaar x 443,84 euro = 14.646,72. Ze had in de eerste vijf jaar al opgebouwd: 2219,20 euro. Haar totale opbouw, na 38 jaar werken, is dus: 14.646,72 + 2219,20 = 16.865,92. Dat is per maand: 16.865,92 / 12 = 1405,49 euro.

Haar totale inkomen zal dan zijn:

AOW-uitkering    +    SPW-pensioen  =  totaal oudedagsinkomen

  1.052,23            +    1405,49              =       2457,72 euro per maand

Hoeveel pensioen ú krijgt, hangt sterk af van uw persoonlijke situatie
Marjolein zal een goed pensioen hebben als ze fulltime door blijft werken tot haar 65e. Ze heeft er dan ook 38 jaar over kunnen doen om dit pensioen op te bouwen. Maar zoals gezegd: dit is een voorbeeldberekening. Hoe hoog uw pensioen is, hangt heel sterk af van uw persoonlijke situatie. Veel mensen werken niet hun hele leven fulltime. Ook moet u zich realiseren dat de AOW voor een alleenstaande hoger is dan voor mensen met een partner. Het kan ook zijn dat u niet altijd voor een werkgever hebt gewerkt die een pensioenregeling aanbiedt. Dat is namelijk niet verplicht.

Bovendien kunnen we niet weten hoe de wereld er in 2043 uitziet. Het kan zijn dat de pensioenleeftijd verhoogd wordt. Of dat de AOW verandert. Of dat het opbouwpercentage in de toekomst moet wijzigen. Kortom: we kunnen nooit precies zeggen hoe hoog uw totale inkomen wordt op het moment dat u met pensioen gaat.

Echter: hoe dichter u bij uw pensioenleeftijd zit, hoe groter de kans dat we dat wel goed kunnen berekenen.

Hoe oud u ook bent, u kunt voor uw eigen situatie een berekening maken met de pensioenplanner van SPW.